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📅 2026年6月6日 ｜ デジタルツール比較ナビ編集部
SMBCコンシューマーファイナンスが20代1,000人に行った最新調査『20代の金銭感覚についての意識調査2026』を読み解くと、いまの20代＝Z世代のリアルが驚くほど鮮明に見えてきます。
5人に1人が“貯金ゼロ”。老後に不安を感じる人は7割超（71.3%）。それでも投資や推し活には前向きにお金を投じている——逆境のなかで、ちゃんと努力している世代です。この記事では、その努力の“次の一手”として、フロー型ではなくストック型で稼ぐ副業ブログを、図解とロードマップでやさしく解説します。
📋 この記事が使う「調査」について
本記事の数字は、消費者金融大手 SMBCコンシューマーファイナンス が毎年実施する 「20代の金銭感覚についての意識調査2026」 に基づきます。20代のお金のリアル（収入・貯蓄・投資・ライフイベント観）を定点で把握することを目的とした、信頼性の高い継続調査です。
| 調査主体 | SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 |
| 調査目的 | 20代の金銭感覚・消費／貯蓄／投資、結婚・出産などライフイベントへの意識の実態把握 |
| 調査方法 | インターネットによるアンケート調査 |
| 調査対象 | 全国の20〜29歳の男女 |
| 有効回答数 | 1,000人 |
| 実施時期 | 2025年11月27〜28日 |
📌 調査が示した結論
・自由に使えるお金は前年より減って月32,159円
・老後に不安な人は7割超（71.3%）、貯蓄ゼロも約2割（20.7%）
・それでも投資・推し活には前向き
＝限られたお金の中で「将来の備え」と「いまの楽しみ」を両立しようと努力する20代
まず、いまの20代——いわゆるZ世代の中核——の「お財布のリアル」を数字で確認します。
SMBCコンシューマーファイナンスが2025年11月に全国の20〜29歳・1,000人に行った調査によると、毎月自由に使えるお金の平均は32,159円でした。
前回調査(34,605円)から2,446円も減っています。
分布を見ると、「1万円以下」が31.2%と最も多く、3人に1人は月1万円すら自由に使えない計算です。
物価高や社会保険料の負担が、若い世代の手取りをじわじわ削っているのが見て取れます。
📌 「自由に使えるお金」＝娯楽・自己投資・貯蓄などに回せる、生活費を除いたお金のこと。
ここが月3万円台ということは、「何かに投資したくても、原資が限られている」のが20代の出発点だということです。
💡 ただし、この「平均32,159円」は鵜呑みにしないでください。いちばん多いのは実は「月1万円以下」（31.2%）。
平均は、ごく一部の余裕がある人が数字を引き上げているだけで、“平均ぴったりの人”なんて、ほとんどいません。
たとえるなら——月のおこづかいが1万円の人が9人いる部屋に、たまたま月30万円使える人が1人入ってきただけで、その部屋の「平均」は約3.9万円に跳ね上がります。
でも、その額にピタリ当てはまる人は一人もいませんよね。
平均とは、そういうもの。だから、あなたの実感が平均より下でも、何もおかしくありません。
むしろそれが“ふつう”です。
大事なのは、この数字を「だから節約しろ」と説教するために使わないことです。
むしろ逆で——限られた原資のなかで、何にお金と時間を振り分けるか。
その選択こそが、5年後・10年後の景色を大きく変えます。
20代の漠然とした不安は、データではっきり裏づけられています。
同調査で「老後の生活が不安」と答えた人は71.3%。
実に7割を超えます。
男女別では女性74.6%・男性68.0%と、女性のほうがやや高い傾向です。
一方で、足元の備えはどうか。
貯蓄額の平均は74万円(前回比＋5万円)とわずかに増えたものの、「貯蓄がない」人は20.7%。
さらに貯蓄50万円以下が40.8%と、4割が心もとない水準にとどまっています。
| 指標 | 数字 | ひとこと |
|---|---|---|
| 老後が不安 | 71.3% | 7割超。女性74.6%／男性68.0% |
| 貯蓄がない | 20.7% | 5人に1人 |
| 貯蓄50万円以下 | 40.8% | 4割が心もとない水準 |
| 貯蓄の平均額 | 74万円 | 前回比＋5万円 |
「不安は7割が抱えているのに、備えは追いついていない」——このギャップが、いまの20代のいちばんの悩みどころです。
ただ、これは決して怠けているからではありません。
自由に使えるお金が月3万円台では、貯蓄に回す余力そのものが小さい。
構造的な問題なのです。
📌 だからこそ、「貯める(守り)」と並行して「収入の入り口を増やす(攻め)」の両輪が要ります。
次章以降で、その“攻め”の現実的な選択肢を具体化していきます。
「結婚」「出産」「マイホーム」。
かつては当たり前のように描けたライフイベントが、いまの20代には“高い壁”に見えています。
SMBC2026調査では、それぞれに「前向きになれる年収のライン」が上昇していました。
| ライフイベント | 前向きになれる年収 | その割合 |
|---|---|---|
| 結婚 | 800万円 | 54.0%が半数超え |
| 子育て(1人目) | 900万円 | 50.2%が半数超え |
| マイホーム購入 | 1,000万円 | 56.6%が半数超え |
20代の平均年収から見れば、800万〜1,000万円はかなり高いハードルです。
事実、「結婚したくない」31.3%・「子育てしたくない」34.1%と、ライフイベント自体に消極的な層も3割を超えています。
「お金がないから踏み出せない」という心理が、人生の選択を後ろ倒しにしているのです。
ここで強調したいのは、年収は「会社からもらう額」だけで決まるものではないということ。
副業で月数万円でも“自分で稼ぐ力”が育てば、ライフイベントへの距離はぐっと縮まります。
壁の高さは変えられなくても、自分の“高さ”を上げることはできます。
ここまで読むと「20代は不安で守りに入っているだけ」と思うかもしれません。
でもデータは、逆の一面も映し出しています。
守るだけでなく、自分の意思でお金を“動かしている”人たちが、確かにいるのです。
投資をしている人は25.5%——4人に1人。
その人たちの月額平均は29,678円で、前回から＋5,068円と大きく増えました。
※平均は一部の高額投資者が押し上げます。中央値は非公表なので「みんながこの額」ではない点に注意。
それでも、投資に動く層が着実に増えているのは確かです。
推し活をしている人は35.3%＝3人に1人、その平均は月12,150円。
大事なのは——これらは別々の調査項目で、「同じ人が投資も推し活も両方やっている」という意味ではありません。投資する人、推し活する人、どちらもの人、どちらもしない人。ひとくくりにできないほど、選び方は人それぞれです。
それでも一つ言えるのは、「ただ我慢して縮こまっている世代」ではないこと。限られたお金を、自分の判断で動かしている人が確かにいます。
💡 まず、推し活は「無駄遣い」ではありません。
心を満たし、明日もがんばる力をくれる——大切な“浪費”。削る必要はありません。
ただ、ここははっきり分けます。
推し活は“心”を豊かにするもの。自己投資は“将来の収入”に直結するもの。この2つは別物です。
「何でも自己投資」と言い出すと、ただの浪費が“聖域”になって、お金は増えません。
だから——推し活は楽しんだまま、それとは別に「将来の収入につながる一手」を持つ。
この両取りでいきましょう。
注目したいのは、投資に月29,678円を回せる人がいる一方で、多くの人は「原資が足りない」と感じていること。
投資は“余ったお金”を増やす行為で、元手がなければ始まりません。
だからこそ、まず取り組むべきは「入り口（収入）を太くすること」。
その鍵になるのが、次の章でお話しする“ストック型”という稼ぎ方の考え方です。
もう一つ、見逃せないデータがあります。
「自己投資をしている」と答えた20代は24.3%(月額平均7,190円)にとどまりました。
一方で「自分磨きをしている」人は53.9%(月額7,885円)。
つまり美容やファッション、習い事といった“自分磨き”は半数がしているのに、スキルや将来の収益につながる“自己投資”は4人に1人という構図です。
これは裏を返せば、大きなチャンスです。
多くの人が手をつけていない「将来の収入を生む自己投資」に、いま動ける——周りがやっていないからこそ、差がつきます。
「自分磨き」は今日を心地よくしてくれます。
「自己投資」は未来の選択肢を増やしてくれます。
どちらも大切。
でも将来不安を減らしたいなら、後者を少しだけ厚くするのが効きます。
そして、将来の収入につながる自己投資のなかには、20代と特に相性のいいやり方があります。
鍵は、
① 元手が月1,000円ほどと安い
② 時間という最大の資産がある
③ 続けた分だけ“資産”として積み上がる
こと。
この「積み上がる」＝ストック型の正体を、次章で図解します。
副業には大きく2つの型があります。
この違いを理解しないまま始めると、「時間を切り売りしただけで何も残らなかった」という事態になりかねません。
20代がまず知るべき、いちばん重要な分かれ道です。
アルバイト、単発の配達、データ入力、スポットワーク……これらはフロー型。
働いた時間がそのまま収入になる代わりに、手を止めた瞬間に収入もゼロになります。
時給は安定しますが、「自分の時間」を消費し続けないと一円も生まれません。
本業で忙しい20代が、ここに体力を全振りするのは正直しんどい。
ブログ、YouTube、コンテンツ販売などはストック型。
最初は成果が出にくいものの、一度作った記事や動画は、あなたが寝ている間も検索から読まれ続け、収益を生み続けます。
書いた記事は消えずに積み上がり、まるで“小さな自動販売機”を増やしていくイメージ。
これこそ、時間が味方の20代にぴったりの型です。
| 比較 | フロー型(バイト等) | ストック型(ブログ等) |
|---|---|---|
| 収入の出方 | 働いた分だけ即時 | 積み上げ後に継続 |
| 手を止めたら | 収入ゼロ | 資産が稼ぎ続ける |
| 立ち上がり | 早い | 遅い(数ヶ月) |
| 初期費用 | ほぼ0 | 月1,000円程度 |
| 20代との相性 | △ 時間の切り売り | ◎ 時間が味方 |
💡 ワンポイント：ストック型は「立ち上がりが遅い」のが弱点。最初の数ヶ月は収益ほぼゼロが普通です。
でも、ここで辞める人が多いからこそ、続けた人だけが“資産”を手にできる。コツコツが得意なあなたに向いています。
しかも、積み上がるのは記事だけではありません。
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たとえ収益化に時間がかかっても、その経験はあなたの中に必ず残ります。
「ブログって、どうやってお金になるの？」——ここをクリアにしておきましょう。
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SMBC2026調査が映したのは、「お金がなくて諦める20代」ではありませんでした。
限られた原資のなかで、楽しみも将来も諦めずに努力している20代の姿です。
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削るのではなく、もう一本“増やす”レバーを持つ。
それが、逆境の中で将来不安を小さくしていく一番現実的な方法です。
必要なのは、月1,000円のサーバーと、週末の数時間、そして「やめないこと」だけ。
あなたの“好き”と“乗り越えた悩み”は、誰かの役に立つ資産になります。
