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【2026年最新】30・40代の貯蓄額 平均値と中央値を年代別に徹底解説｜あなたの「現在地」を正しく知ろう

この記事を読んでいるあなたは、きっとこんなリアルな悩みを抱えているのではないでしょうか。

田中 さやか
38歳

パート勤務（週4） ／ 夫：会社員（手取り35万）
子ども2人（小3・年長）／ 賃貸 月9万円

「貯金が今47万円しかないのに、子どもの習い事（スイミング＋学研）で月3万2千円飛ぶ。食費・光熱費・保険を払ったら残りがほぼゼロ。『NISAを始めよう』って思っても元手すらない。自分って遅れてるの？それとも普通なの？」

💸 貯金47万円 📚 習い事費 月3.2万 ❓ 自分が普通かわからない

渡辺 けんじ
43歳

会社員（手取り38万） ／ 妻：専業主婦
子ども2人（中1・小5）／ 持ち家（35年ローン）

「住宅ローンが月11万8千円。そこに火災保険・学資保険・車の維持費で+4万円。塾代まで入れると毎月カツカツどころかマイナスになる月もある。自分の老後のために何かしなきゃと思うけど、今生きるだけで精一杯。支出も資産もまったく把握できていない。」

🏠 住宅ローン月11.8万 📉 毎月赤字の月もある 😶 支出・資産を把握できていない

あなたも、どちらかに近い状況ではないですか？
「自分だけがダメなんじゃないか」と思わなくていいです。このページに来てくれた時点で、すでに「現状を正しく知ろうとしている」一歩を踏み出しています。

「家計の金融行動に関する世論調査2025」とは？

今回取り上げるのは、金融経済教育推進機構（J-FLEC）が毎年実施している「家計の金融行動に関する世論調査」の2025年版（2025年12月18日発表）です。

この調査は「日本の家庭がどれくらいお金を持っているか」を国が正式に調べたものです。単身世帯・二人以上世帯それぞれで年代別のデータが取られており、日本で最も信頼性が高い家計の貯蓄データとして、ファイナンシャルプランナーや金融機関が広く参照しています。

田村 だいき
28歳・会社員

📮 読者の声

「こういうアンケートって回答するのって意識高い系かちゃんとお金管理できてる人だけじゃないの？自分みたいなズボラな普通のサラリーマンが本当に入ってるのか正直疑問なんだけど」

編集部

その疑問、もっともです。
でもこの調査は無作為に選ばれた“普通の世帯”が対象で、意識の高い人だけの数字ではありません。
だからこそ実態をつかむには、平均より「中央値（まんなかの人）」で見るのが大事。次でその理由をやさしく解説します。

なぜ「平均値」より「中央値」が重要なのか

平均値はお金持ちに引き上げられる

「平均」という言葉は一見フェアに聞こえますが、実は一部の高資産保有者によって大きく引き上げられてしまうという性質があります。

たとえば、10人のグループがいて、9人が100万円、1人が9,100万円を持っているとします。このグループの平均は「1,000万円」になりますが、実際の9人は「100万円しか持っていない」のです。この場合の中央値は「100万円」で、こちらが実態に近い数字です。

金融資産の調査では、数億円・数十億円の資産を持つ富裕層もサンプルに含まれます。その結果、平均値は「私たちの多くが感じている現実」よりも大幅に高い数字になりがちです。「自分は全然平均に届かない」と感じた時、それはあなたの問題ではなく、平均値の性質の問題かもしれません。

年代別・世帯別 金融資産の平均値と中央値【最新データ】

以下のデータは、金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査」をもとにしています。2025年全体の調査結果では、二人以上世帯の金融資産中央値は720万円、単身世帯は130万円となっています。以下の年代別データはその最新調査に基づく数値です。

二人以上世帯（夫婦・家族世帯）

出典：金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査2025年」　※30・40代は強調表示

30代・二人以上世帯の中央値は180万円、40代でも250万円です。一方で平均値は677万円・944万円と大幅に上回ります。この差が、いかに富裕層が平均を押し上げているかを示しています。

松田 えみ
35歳・会社員

📮 読者の声

「30代独身の中央値が90万円……うち貯金78万しかない。これって普通より少ないのか多いのかどっちなの。なんかこういうの見るたびに一瞬ホッとして、でもやっぱり不安になるっていうループしてる」

編集部

その“ホッとして→また不安”のループ、みんな経験します。
平均値は一部のお金持ちに引っ張られて高く出るだけ。あなたの78万円は中央値90万円とほぼ同じ＝ごく普通です。
他人と比べると不安は無限に湧きます。比べるなら「去年の自分」。それだけで気持ちがスッとラクになります。

単身世帯

出典：金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査2025年」　※30・40代は強調表示

単身世帯のデータは、二人以上世帯よりさらに厳しい現実を示しています。40代単身の中央値はわずか85万円です。ところが平均値は883万円と約10倍の差があります。40代で平均値を「基準」にしてしまうと、自分の資産状況を大きく誤解することになります。

編集部に届く、リアルな声

加藤 ひろし
36歳・会社員

📮 読者からの声

「会社でそれなりにがんばって手取りは32万円。でも毎月口座の残高がほとんど増えない。さっき『30代の平均677万円』って数字を見てマジで絶望しました……。俺、相当やばいですよね？　もうどうにもならない気がして。貯金しようとは思うんですけど、何から始めればいいのかもわからないし、正直もう考えたくもない。」

山口 ゆき
40歳・専業主婦

📮 読者からの声

「毎日の食費を削って、外食も我慢して節約してるのに全然貯まらない。旦那はお金の話をしたがらないし、自分の小遣いを減らそうともしない。家計がいくら入っていてどこに消えているか把握できてないし、子どもの学費や老後のことを考えると怖くなって夜眠れない。こんな状態なの私だけ？　旦那ももっと危機感持ってほしい。」

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ベテランFPからのひとこと

「平均値を見て落ち込んでいる方が本当に多いのですが、正直に言うと平均値は参考にしなくて大丈夫です。重要なのは中央値。中央値で見ると『みんなそんなに持っていない』という現実が見えてきます。特に30〜40代の中央値は想像より低く、逆に言えば今から動き始めることで確実に平均以上に近づけるということでもあります。まず現状の数字を把握することが第一歩。夫婦で家計をオープンにする機会にもなりますし、今日の夜から始められます。焦らず、一つずつ。」

30代・会社員・既婚・子1人 30代二人以上世帯の中央値が180万円とのことですが、うちは100万円くらいしかない……。かなり遅れていますか？

FPからの回答 「遅れている」と感じる気持ちはわかりますが、中央値との差は絶対的な評価ではありません。重要なのは「今から積み上げる仕組みができているか」です。月3万円の積立を今日から始めれば、5年後には180万円超、10年後には360万円超になります（元本のみ・運用なしの場合）。現在地より「方向性と速度」が大切です。まず家計を黒字化して、積み立ての仕組みをつくりましょう。

40代・派遣社員・単身 40代単身の中央値が85万円って本当ですか？平均は883万円なのに……。なぜこんなに差が？

FPからの回答 本当の数字です。この大きな差が「平均値は実態を反映しない」ことを如実に示しています。40代単身で883万円を持っている人は確かに存在しますが、それはごく一部の高資産層です。中央値の85万円が「40代単身のリアルな中間地点」です。さらに言えば、40代単身の33.3%（3人に1人）が貯蓄ゼロ。あなたが85万円でも持っているなら、すでに「下半分よりは上」にいます。そこから積み上げましょう。

「貯蓄ゼロ世帯」は決して少数派ではない

先ほどの表で「金融資産非保有」の割合をご覧になりましたか？

二人以上世帯の30代で24.5%（約4人に1人）、40代で25.7%（約4人に1人）が貯蓄ゼロです。単身世帯では、30代が33.4%（3人に1人以上）、40代も33.3%（同様）という数字になっています。

石井 たくや
41歳・フリーランス

📮 読者の声

「40代で3人に1人が貯蓄ゼロか……。俺去年まで本当にゼロだったんだよな。思い出すとしんどいけど、同じ状況の人こんなにいるって知ってちょっとだけ楽になった。全員がちゃんとやれてるわけじゃないんだよな」

編集部

打ち明けてくれてありがとうございます。貯蓄ゼロは、恥ずかしいことではありません。
データ上も40代の約3人に1人が貯蓄ゼロ。あなたは少数派ではないし、そこから抜け出した人もたくさんいます。
最初の一歩は“投資”ではなく「1万円の緊急用」を別口座に分けて置くこと。これだけで、心がふっと軽くなります。

「貯蓄ゼロ世帯を除いた中央値」はもっと高い——でも、だから何だ？

貯蓄ゼロ世帯を除いて「貯蓄がある人だけ」で中央値を計算すると、当然ながら数字は上がります。たとえば30代単身（全体中央値90万円・非保有率33.4%）の場合、貯蓄ゼロの方を除いて残る約66.6%の人だけで中央値を計算すると、おおよそ150〜200万円台前半になる計算です。

ただし、この数字を見てほしいわけではありません。編集部がお伝えしたいのは「貯蓄ゼロ世帯を除いても、中央値はそれほど高くない」という現実です。つまり「貯蓄ができている人の中でも、大多数はまだまだ少ない金額から出発している」ということ。

あなたが今どの位置にいても、積み上げを始めれば必ず動きます。問題は「始めるかどうか」だけです。

まず「自分の現在地」を正確に知ることが第一歩

データを見て「自分の現在地がおぼろげにわかってきた」という状態が、この記事を読む最初の価値です。しかし次に必要なのは、家計の現実を数字で正確につかむことです。

「なんとなく苦しい」「なんとなく余裕がない」——この「なんとなく」が最大の敵です。家計は感覚で動かすものではなく、数字で動かすものです。

この流れを一つずつ進めるだけで、「なんとなく苦しい」状態から「数字で管理できている」状態に変わります。一歩進むたびに、確実に現在地が変わっていきます。

支出を「4パターン」に分けて完全把握する

家計改善の核心は「支出を完全に把握すること」です。多くの人が「大体の出費はわかっている」と思っていますが、実際に全部書き出してみると、必ず「知らなかった出費」が見つかります。

中村 あきこ
37歳・パート主婦

📮 読者の声

「家計簿アプリを入れようとして、これまでに3回挑戦して3回挫折した。レシート入力が面倒くさすぎるし、ちょっとサボると罪悪感で開けなくなる。もう自分には向いてないのかなって半ば諦めてた」

編集部

3回の挫折、まったく正常です。むしろ毎日つけ続けられる人のほうが少数派。
全部の支出を記録しなくてOK。支出を“4パターン”に分けて「固定費」だけ把握すれば、家計の9割は見えます。
コツは、レシート入力より先に固定費（スマホ・保険・サブスク）を一度だけ棚卸しすること。アプリは「自動連携」だけ使えば、もう挫折しません。

編集部では、支出を以下の4パターンに分類することをおすすめしています。この分類で整理すると、「どこを削れるか」「どこは削ってはいけないか」が一目瞭然になります。

熟練FPからのひとこと

「突発的な費用を家計に組み込んでいない方が非常に多いです。でも、給湯器はいつか壊れるし、結婚式の招待状はいつか届きます。年間で使いそうな突発費を合計して12で割り、毎月の固定積立として確保するだけで、驚くほど家計が安定します。この一手間を惜しまないことが、家計の安定への近道です。」

固定費の見直しが、家計改善の最速ルート

4つのカテゴリのうち、最も即効性が高く・努力が不要で・効果が長続きするのが「固定費の削減」です。

変動費は毎回意識しないと増えてしまいますが、固定費は一度変更するだけで毎月自動的に節約が続きます。まず最優先でチェックすべきは「スマートフォン料金」です。

格安スマホへの乗り換え——毎月2,000〜5,000円を取り戻す

大手キャリア（docomo・au・SoftBank）のスマートフォン料金は、月額7,000〜10,000円程度になっていることが珍しくありません。これを格安SIMや格安プランに変えると、月2,000〜5,000円、年間24,000〜60,000円の節約になります。

「通信品質が不安」という方が多いですが、現在の格安SIMはほとんどの場面で大手キャリアと遜色ない通話・通信が可能です。まずは当サイトの比較記事で詳しく確認してみてください。

大野 けいた
43歳・会社員

📮 読者の声

「格安SIMが安いのはわかってる。でもドコモ歴15年で乗り換えが怖いし、田舎だと繋がりにくいって聞くし、手続きも複雑そう。結局ずっと大手のままで月9,000円払い続けてる自分が嫌になる」

編集部

15年使った安心感があるぶん、乗り換えが怖いのは当然です。
でも家計改善の最速ルートは固定費。スマホ1つで月9,000円→2,000円台＝年8万円変わることもあります。
今はMNPワンストップで手続きがぐっとラクに。エリアや手順の不安は格安SIM総合ガイドで1つずつ解消できます。

40代・共働き・子2人 固定費を削りたいけど、スマホは家族割があるし格安SIMに変えるのが怖い。どうすれば良いですか？

FPからの回答 家族割の縛りがある場合は、まず1人だけ試してみるのが最善策です。格安SIMの多くはSIMのみ契約ができ、端末はそのまま使えます。1人試して問題なければ家族全員を移行する方法が安心です。楽天モバイル・IIJmio・mineoなど、家族割より安い選択肢が複数あります。当サイトの格安SIM比較記事で詳しく確認してみてください。

マネーフォワードMEで「全支出の見える化」を実現する

家計改善の最大のハードルは「把握できていない」ことです。銀行口座・クレジットカード・電子マネー・証券口座を全部バラバラに管理していると、全体像が見えません。

マネーフォワードMEは、銀行・カード・電子マネーを一括で連携して自動で家計を記録してくれるアプリです。「先月、外食にいくら使ったか」「固定費の合計はいくらか」が一目でわかるようになります。

• 主要銀行・証券会社・クレジットカードと自動連携
• カテゴリ別グラフで支出傾向が一目でわかる
• 無料プランでも基本機能は十分使える
• 資産総額の推移も自動記録（現在地の把握に最適）

30代・会社員・独身 支出は把握しているつもりですが、毎月なぜかお金が足りなくなります。どこが問題なのでしょう？

FPからの回答 「つもり」が落とし穴です。記憶と実際の支出は必ずズレます。まずはマネーフォワードMEなどのアプリで銀行・カードを連携して、すべての支出を自動で記録してください。多くの場合、気づいていない「サブスク」や「コンビニの細かい支出」「外食の積み上がり」が原因です。1ヶ月記録するだけで、「ここだったのか」という気づきが必ず生まれます。

月々の家計を「黒字化」することが、投資の大前提

山本 さき
33歳・正社員

📮 読者の声

「投資の前に黒字化って言うけど、毎月カツカツの状態でどこに余地があるの。固定費削っても月3,000円くらいしか変わらない気がして絶望感がある。それでも積立NISA始めた方がいいの？順番がわからない」

編集部

「カツカツなのにどこに余地が？」——その絶望感、よくわかります。
順番はシンプルです。①固定費を削る → ②家計を黒字化 → ③少額でNISA。いきなり投資から始めなくて大丈夫。
月3,000円でも、NISAは“続ける習慣”そのものが資産になります。削り方は固定費の見直し、収入を増やす道は副業ブログもどうぞ。

「NISAやiDeCoで資産形成を」という話を聞くたびに、「でも毎月カツカツなのに……」と感じている方も多いはずです。

断言します。投資は月々の家計が黒字になってから始めるものです。赤字家計のまま投資を始めても、急な出費のたびに投資を解約することになり、長期投資の効果が出ません。最悪、必要な時期に売却を余儀なくされ損失を確定させてしまいます。

ここで大切なのは「投資を始めるのが遅い」と悲観しないことです。たとえ35歳から月3万円の積立投資を始めたとしても、60歳時点（25年後）には元本900万円が年率4%複利で約1,900万円以上になる計算です。

「今日の一歩」が、10年後・20年後の自分を決定的に変えます。この記事を読んだ今日から動き始めることが、どんな金融商品よりも価値があります。

💼 貯金を「守る」の次は、「増やす側」に回ろう——副業という選択

節約で“守り”を固めたら、次の一手は「収入の柱をもう1本つくる」こと。
給料はなかなか上がらないし、物価は上がり続ける。
だからこそ今、会社の給料だけに頼らない“もう1本”を育てる人が増えています。

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